Jak obniżać ratę miesięczną kredytu gotówkowego

Kredyt gotówkowy w przeciwieństwie do szybkich pożyczek tak zwanych chwilówek możemy rozłożyć na dogodne raty w stosunkowo długim okresie czasu. Daje nam to ogromne pole działania a zarazem pewnego rodzaju swobodę. Mimo to często zastanawiamy się w jaki sposób obniżyć ratę kredytu tak aby był maksymalnie nieodczuwalne w naszym osobistym budżecie. Czy istnieje na to jakieś rozwiązanie? Czy Bank lub inne instytucje udzielające kredytów są w stanie zaoferować nam warunki które będą odpowiadać naszym oczekiwaniom? Jakim narzędziem możemy posłużyć się, żeby w szybki i łatwy sposób obliczyć ratę kredytu a tym samym wpłynąć na jej wysokość w miesięcznej spłacie. Postarajmy się odpowiedzieć na te pytania w tym artykule.

Szkunie sposobów i możliwości na kredyty gotówkowe

Żeby obniżyć ratę kredytu możemy posłużyć się kilkoma rozwiązaniami jednak na początek warto wybrać optymalne takie które nie sprawi nam problemu a ponadto będzie intuicyjne. Aby miesięczna rata nie kojarzyła nam się z obciążeniem warto odpowiednio wcześniej przemyśleć swoją decyzję co do kwoty kredytu gotówkowego. Kiedy przeanalizujemy osobisty budżet i dojdziemy do wniosku, że kwota, którą chcemy pożyczyć jest zbyt duża to jest to sygnał, że w miesięcznym cyklu możemy po prostu sobie nie poradzić. Banki w swojej ofercie posiadają opcje rat kredytu w formie stałej lub malejącej. W przypadku tej drugiej oznacza to że na początku kredytu gotówkowego raty będą miały stosunkowo wysoką wartość ale z upływem czasu będą maleć co daje nam poczucie braku obciążenia. To rozwiązanie jest o tyle ciekawe i ma zastosowanie, kiedy nasze dochody są ruchome i nieregularne w określonej kwocie.

Dlaczego kalkulacja jest potrzebna.

Innym sposobem na obniżenie raty kredytu jest posłużenie się profesjonalnymi narzędziami stworzonymi do wyliczania zarówno oprocentowania jak również wszystkich elementów składających się na ratę miesięczną zobowiązania. Mowa tu o kalkulatorze kredytowym. Jego modułowość i intuicyjność są fenomenalna. Z racji tego, że kredytobiorca nie musi posiadać rzeczowej wiedzy na temat rynku kredytowego i aspektów jego działania kalkulator pozwala zaoszczędzić czas i pieniądze. Użytkownik wpisując określoną kwotę kredytu która go interesuje ilość miesięcy na jaki chciałby rozbić dane zobowiązanie i otrzymuje gotowy wynik. Kalkulator oczywiście potrzebuję takich danych jak oprocentowanie która będzie obowiązywać podczas zawierania umowy oraz dodatkowych informacji na przykład kwestia ubezpieczenia czy uruchomienia innych produktów finansowych podczas udzielenia kredytu. Plusem jest również fakt, że posługiwanie się kalkulatorem kredytowym jest bezpłatne. Potencjalny kredytobiorca, który rozmyśla nad jakąś opcję kredytowania swoich planów może w łatwy sposób wykorzystać tą jednostkę. Strony internetowe zajmujące się udzielaniem porad w zakresie doradztwa finansowego zamieszczają moduły takich kalkulatorów i wręcz zachęcają do skorzystania.

Wnikliwie analizując kredyt gotówkowy jakiego chcemy się podjąć przy użyciu odpowiednich narzędzi mamy możliwość porównania różnego rodzaju opcji i składanych mam propozycji. Samo wyliczenie raty kredytu nie jest skomplikowane i dostarcza nam informacji tylko jednostronnie. Natomiast porównanie wyliczonych wyników pozwala nam wybrać ofertę z maksymalnie najniższą ratą a właśnie o to nam chodzi. Szybkie decydowanie się na kredyt nie jest dobrym rozwiązaniem szczególnie wtedy, kiedy nasze środki miesięczne są w pewien sposób zamknięte w ograniczonym szablonie możliwości. Nie musimy się decydować również na rozwiązania jakie są nam podsuwane podczas rozmów z doradcą kredytowym w banku. Nasza decyzja powinna być przemyślana a co ważniejsze dobrze przeliczona tak by kredyt gotówkowy jakie się podejmiemy sprawiał na satysfakcje i zadowolenie.

Back to top

Jak rozkłada się struktura oszczędzania klientów bankowości detalicznej?

Według danych z Komisji Nadzoru Finansowego wartość depozytów Polaków to około 800 mld zł. Banki detaliczne informują o bardzo stabilnej strukturze przechowywania domowych oszczędności na kontach i lokatach bankowych, a przez to polityka instytucji finansowych przechodzi bardziej na stronę kredytową, a nie oszczędnościową. Wynika to również z presji bardzo niskich stóp procentowych (referencyjna od 2015 roku to zaledwie 1,5%).

Ponad połowa Polaków nie oszczędza regularnie, ale przechowuje środki na tzw. „czarną godzinę”. W oszczędzaniu nie ma zazwyczaj żadnego celu, co jest największym błędem popełnianym przez społeczeństwo. Celowość oszczędzania podnosi bowiem motywację i zapewnia docelowo lepsze zarządzanie budżetem domowym. Związek Banków Polskich potwierdza, że klienci bankowości detalicznej nie kwapią się do generowania nadwyżek przy niskich stopach procentowych, a wolą zamiast tego zaciągać kredyty gotówkowe i hipoteczne.

Prognozy NBP mówią wyraźnie o przekroczeniu inflacji ponad założony cel już pod koniec 2019 roku, co w dłuższej perspektywie oznacza podniesienie stóp procentowych. Co to oznacza dla oszczędzających? Lepszą wydajność lokat bankowych, szczególnie długoterminowych i ograniczenie polityki kredytowej. Najlepiej założyć lokaty bankowe po pierwszym podniesieniu stóp procentowych, kiedy można realnie pokonać inflację zyskiem. Banki w takich warunkach wyrównują oprocentowanie depozytów oszczędnościowych i równoważą stronę kredytową.

W Polsce największą popularnością cieszą się lokaty krótkoterminowe zakładane na okres półroczny, dalej lokaty długoterminowe (większe oprocentowanie od krótkoterminowych wynikające z ograniczenia płynności inwestora). Dalej pojawiają się fundusze inwestycyjne (mało wydolne pod kątem stopy zwrotu) i obligacje skarbowe. Polska znajduje się na ostatnich miejscach rankingów analizujących wiedzę ekonomiczną. Niektóre gospodarstwa przechowują pieniądze luzem, a nie na kontach bankowych (ze statystyk to około 500 mld zł wszystkich depozytów), co znacząco ogranicza potencjał inwestycyjny.

Do oszczędzania nie zachęca wysoki podatek od zysków kapitałowych, niskie stopy procentowe i polityka podatkowa, która zabiera większość dochodów. Aby wzmocnić oszczędzanie należy usunąć priorytetowo wskazane bariery.

Back to top

Różnica pomiędzy kredytem gotówkowym a samochodowym

W przypadku wyboru odpowiedniego kredytowania na zakup nowego samochodu, największym problemem może okazać się podjęcie decyzji dotyczące, jaki rodzaj kredytu okaże się dla nas najodpowiedniejszy. Kredyty samochodowe są bowiem równie popularne jak standardowe kredyty gotówkowe. Podejmując decyzję o zaciągnięciu kredytu samochodowego, jeszcze przed złożeniem podpisu na umowie z bankiem, musimy przede wszystkim podjąć decyzję dotyczącą marki pojazdu jak również modelu, począwszy od roku produkcji na cenie, choć przybliżonej, kończąc. Jest to o tyle ważne dla każdego kredytodawcy, gdyż od tych informacji zależą w dużej mierze warunki umowy kredytowej. Im bardziej wiekowy samochód, tym większe oprocentowanie zapłacimy. Kredyty samochodowe głównie tym aspektem różnią się od typowego kredytu gotówkowego, gdzie nie musimy w żadnym stopniu ograniczać się z wydaniem otrzymanej kwoty. Kredyty gotówkowe możemy zaciągnąć praktycznie na wszystko bez potrzeby informowania o tym banku. Nie musimy także podejmować decyzji o tym, na co przeznaczymy otrzymaną kwotę nawet w chwili podpisywania umowy kredytowej, a można to zrobić potem, zapraszam do sprawdzenia ciekawych ofert i pomysłów finansowych na czasnakase.com.pl.

Zasady przyznawania kredytu

Kredyty samochodowe przeważnie podlegają zabezpieczeniu w dwóch formach. Należy do nich zastaw rejestrowy, który umożliwia pożyczkodawcy przejęcie auta w chwili, kiedy kredytobiorca zaprzestaje spłacania zaległych rat. Drugą możliwością jest forma przywłaszczenia na zabezpieczenie, które umożliwia kredytodawcy wejście w posiadanie 49 procent udziałów w prawie do własności auta. W tym wypadku kartę pojazdu przejmuje bank, a w przypadku, gdy kredytobiorca przestanie spłacać należne raty, staje się on właścicielem samochodu. Zabezpieczeniem nagminnie stosowanym przez pożyczko czy kredytodawców jest tzw. cesja z polisy AC. W przypadku, gdy dojdzie do uszkodzenia czy też kradzieży auta, wszelkie środki finansowe otrzymane po wypłaceniu należnego ubezpieczenia, przejmuje kredytodawca, który zobowiązuje się spłacić zadłużenie finansowe klienta. Różnica w kosztach obydwu kredytów polega przede wszystkim na nieco odmiennej specyfice. Kredyty samochodowe są z założenia nieco mniej elastyczne niż kredyty gotówkowe. Może on zostać wykorzystany w dowolny sposób, bez potrzeby konsultowania się w tej sprawie z bankiem. Cały ten proces sprawia, że to bank ponosi większe ryzyko, a co za tym idzie, bywa zmuszony do zwiększenia jego kosztów. Przyjęta jest zasada, że oprocentowanie kredytu udzielanego na zakup auta wynosi zazwyczaj od 7 do 20 procent, podczas gdy oprocentowanie kredytu gotówkowego od 20 procent. Różnice można zauważyć także w okresach kredytowania. Kredyt samochodowy przyznawany jest z reguły na czas nie dłuższy niż 10 lat, natomiast kredyty gotówkowe standardowo na 7 lat.

Back to top

Czy warto brać kredyt samochodowy.

Uważa się, że osoby które chcą kupić samochód, powinny skorzystać z kredytu samochodowego, który jest rozwiązaniem celowym. Jeżeli jesteśmy w sytuacji, że do kupna samochodu brakuje nam niewielkiej kwoty lepszym rozwiązaniem będzie pomoc sobie za pomocą kredytu gotówkowego. Trzeba jednak mieć na uwadze, że takie rozwiązanie będzie dla nasz droższe. Zanim zdecydujemy się na wzięcie kredytu samochodowego warto przeanalizować ofert kilku banków i wybrać tą opcję jaka będzie idealnie dopasowana do naszych potrzeb. Wiele ofert kredytów samochodowych na samym początku nie wymaga dostarczania dużej liczby dokumentów i dopiero po ich dostarczeniu bank obniża oprocentowanie takiego kredytu. Na ostateczną cenę zobowiązania ma wpływ zabezpieczenie kredytu oraz poprawne załatwienie wszystkich formalności. Po dostarczeniu wszystkich dokumentów bank może szybciej i łatwiej ocenić naszą zdolność kredytową i zdecydować czy na taki kredyt po prostu nas stać.

Nowe, czy stare auto?

Nie ma co się oszukiwać, bo zawsze wybór kredytu samochodowego będzie tańszym rozwiązaniem niż zdecydowanie się na kredyt gotówkowy. Zwłaszcza, jeżeli kredyt ma być na nowy samochód. Nowe auto będzie dawało lepsze zabezpieczenie kredytu samochodowego niż auto używane i dlatego też kredyt na nowy samochód może być tańszy i na lepszych warunkach. Decydując się na kredyt samochodowy na auto używane będzie nas czekała konieczność wniesienia wkładu własnego. Wkład własny zależny jest od kondycji finansowej klienta i może wynosić kilka, a nawet kilkadziesiąt procent wartości kredytowanego samochodu. Maksymalny okres kredytowania na jaki można rozłożyć zobowiązanie jest bardzo istotnym aspektem przy wyborze kredytu samochodowego. Najczęściej banki mają zasadę, że im starsze auto tym ten okres kredytowania będzie krótszy. Dla przykładu, jeżeli zdecydujemy się na kupno na kredyt w mBanku auta pięcioletniego maksymalny okres kredytowania będzie wynosił 96 miesięcy. Biorąc w tym samym banku kredyt na auto dziesięcioletnie, maksymalny okres kredytowania będzie równy 36 miesięcy. Banki ograniczają również maksymalny wiek samochodu jaki można wziąć na kredyt. W wielu bankach maksymalnie może być to auto szesnastoletnie.

Back to top

Kredyt gotówkowy 1 tysiąc złotych na okres 12 miesięcy.

Pożyczka ekspresowa na dowolny cel w Banku Pekao.

Przeglądając najlepsze kredyty gotówkowe dla kwoty 1 tysiąca złotych na okres 12 miesięcy warto dokładniej przyjrzeć się ofercie pożyczki ekspresowej na dowolny cel oferowanej przez Bank Pekao. Jest to zobowiązanie, w przypadku jakiego bank nie wskazuje jaka jest minimalna kwota kredytu. Podaje natomiast, że jest to kredyt gotówkowy do 200 000 złotych z okresem kredytowania wynoszącym do 96 miesięcy. Dla naszej kwoty kredytu gotówkowego kalkulator dostępny za darmo w internecie wskazał oprocentowanie nominalne w wysokości 8,99% w skali roku i prowizję za udzielenie kredytu w wysokości 7,99% kwoty jaka została pożyczona. Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania będzie tutaj równa 27,64% w skali roku. Dla kredytu rocznego na kwotę 1 000 złotych raty miesięczne będą po około 88 złotych każda. Koszt całkowity zobowiązania będzie równy 130 złotych, z czego odsetki będą stanowiły niecałe 50 złotych. Zobowiązanie można spłacić przed czasem jak również można negocjować z bankiem jego oprocentowanie nominalne.

Pożyczka gotówkowa w Banku Millennium.

Pożyczka gotówkowa w Banku Millennium to kolejna z ofert kredytu gotówkowego jaki obecnie można znaleźć na rynku. Jest to kredyt jaki można otrzymać na kwoty od 1 000 złotych do maksymalnie 150 000 złotych. Co do okresu kredytowania wynosi on od 6 miesięcy do maksymalnie 108 miesięcy. Oprocentowanie nominalne równe jest w skali roku 7,99%, natomiast prowizja dla banku za udzielenie kredytu równa jest 9,99% kwoty pożyczki. Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania jest dosyć wysoka, bo równa 31,60% w skali roku. A jak będzie to wyglądało w liczbach dla naszego kredytu gotówkowego na kwotę 1 000 złotych jaki będziemy spłacać przez okrągły rok? Raty miesięczne będą po 87 złotych. Da nam to koszt całkowity w wysokości 144 złotych, z czego odsetki będą równe 44 złote. Do skorzystania z tej oferty nie jest wymagany od kredytobiorców rachunek w tym banku, ani też nie będą oni potrzebować poręczyciela i zgody współmałżonka. Wymagane będzie natomiast od nich oświadczenie o zarobkach. Nie ma możliwości skorzystania z wakacji kredytowych, ale można za to wcześniej spłacić zobowiązanie i negocjować z bankiem wysokość jego oprocentowania.

Back to top